LTV(주택담보대출비율)과 DVI(총부채상환비율) 어느것이 더 중요한가?

주택담보대출은 어느정도로 받을까?

2가지 고려사항

1) 주택의 가치(가격)대비 대출원금의 비율
    LTV (Loan to Value, 주택담보대출비율)    

2) 대출자의 수입(소득)대비 지불해야 하는 대출원금의 비율  
     DTI (Debt to Income, 총 부채상환비율)


LTV(주택담보대출비율)과 DVI(총부채상환비율) 어느것이 더 중요한가?
 
  매월 상환하는 대출 원리금은 고정비용. 매월 고정적으로 지불해야 하는 돈, 수입이 줄어들거나 중단되어도 지불해야함. 만약 약속을 어기는 일이 늘어나면 최악의 경우 금융회사에 의해 집이 경매처분될 수도 있음. 따라서 맞벌이 가정이 외벌이 가정으로 전환되는 등 수입이 줄어들어도 큰 어려움없이 대출 원리금을 지불할 수 있는 수준에서 DTI를 결정해야 하며, 실직을 하거나 몸이 아파 쉬게 되어 수입이 일시적으로 중단될 경우에 대비해 몇 달치라도 지불 할 수 있도록 충분한 예비자금을 확보하고 관리할 수 있어야 함.

 

대출 원리금 지불액 결정하는 방법

1) 매월 지불하는 대출 원리금은 평균적인 실질수입(소득세, 국민연금 등을 제외한 수입)대비 최고 30%를 넘지 않도록
2) 매월 지불하는 대출 원리금은 부채가 전혀 없을 때 저축할 수 있는 돈의 최고 50%를 넘지 않도록.

예를 들어 월300만원의 수입이 있고 이중 100만원을 저축하는 사람이라면 두가지 조건을 모두 만족하는 50만원을 넘지 않도록 대출을 받는다. 

1) 300만원의 30%인 90만원을 넘지 않도록
2) 100만원의 50%인 50만원을 넘지 않도록



LTV의 경우 대출원금은 집 값의 최고 40%를 넘지 않도록

예) 집값 3억원이라면 주택담보대출은 집값이 40%인 1억 2000만원 이내에서 받는다.
만약 7%의 고정금리로 1억 2000만원을 빌려 원리금 균등분할방식으로 상환한다면 대략 만기에 따라 월 139만원(10년만기, 이자:4700만원), 월108만원(15년만기, 이자 7400만원), 월 93만원(20년만기, 이자 1억300만원)을 지불해야한다.

동일한 금리라고 만기가 길어지면 매월 지불해야 하는 원리금은 줄지만 전 기간에 지불해야 하는 이자는 당연히 많아진다.

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