신용카드 비지니스가 성공하기 위한 조건과 모바일 기술에 대한 영향

신용카드 비지니스가 성공하기 위한 4가지 조건

신용카드 비지니스가 성공하기 위해서는 반드시 갖추어야 할 4가지 요소가 있다.

1. 휴대성

 카드를 사용하기 위해서는 항상 카드를 소지해야 하므로 가장 중요한 것은 휴대성이다. 신용카드가 얇고 가벼운 플라스틱 재질로 만들어지거나 지갑을 가지고 다니지 않는 사람들을 고려해서 열쇠고리 형태로 만들어지는 것 역시 이런 휴대성을 고려하기 때문이다.

2. 안정성 

신용카드는 단순한 카드결제기능뿐만 아니라 계좌 인출.이체 등의 다양한 금융서비스를 포함하기도 한다. 만약 신용카드가 쉽게 복제된다면 유출된 카드로 인한 피해가 걷잡을 수 없이 커질 수도 있다. 이를 방지하기 위해서는 보안성이 강화된 복제방지기술이 중요하며 최근에는 IC신용카드가 출시되는 등 더욱 안심한 사용을 위한 방법들이 연구되고 있다.

3. 신속성

 신용카드가 아무리 많은 혜택을 가지고 있더라도 물건을 구입하는데 시간이 오래 걸린다면 아무도 이용하려 하지 않을 것이다. 따라서 신용카드사는 지속적으로 정보시스템에 많은 투자를 해왔고,  가맹점과 신용카드사를 연결한 VAN과 같은 고속네트워크는 아무리 오지에서 결제를 하더라도 짧은 시간내에 승인을 해줄 수 있는 신속성을 제공하고 있다.

4. 정보비대칭을 통한 차별적 서비스 제공

 신용카드사는 풍부한 가맹점과 회원정보를 기반으로 다양한 서비스를 제공할 수 있어야 한다. 회원의 입장에서 카드사는 다양한 가맹점의 정보와 인기도를 제공할 수 있는 장점이 있으며, 반대로 가맹점 입장에서는 회원들이 주로 어떤 종류의 식당에서 어떤식사를 하는지에 대한 다양한 정보를 활용해서 다양한 CRM 시스템을 제공할 수 있다.

위의 4가지 요소가 대표적인 신용카드 비지니스의 경쟁력이자 업의 본질이다. 이러한 요소들은 신규사업자가 단기간에 갖추기 어렵고 많은 자본과 시간을 필요로 하기 때문에 새로운 경쟁자에게서 시장을 보호해주는 든든한 방어벽 역할을 할 수 있다,

그런데 이러한 비지니스의 경쟁력은 단순히 축적된 경험과 지식, 고객기반, 문화 등 잘 변화하지 않는 요소들을 기반으로 하기보다는 보안기술, 고속네트워크, 대형 컴퓨터 등의 기술요소를 기반으로 하기때문에 기술 트렌드의 영향을 심하게 받을 수 있다는 데 문제가 있다. 특히 스마트폰과 같이 급격한 보급과 함께 쏟아져 나오는 기술이 가져올 변화는 신용카드 비지니스의 새로운 경쟁력으로 작용할 수도 있지만 비지니스 자체의 경쟁력을 해지는 방향으로 진행할 수도 있다.

그렇다면 왜 모바일 기술이 신용카드의 비지니스에 심각한 위협이 될 수 있는지, 신용카드 비지니스의 4가지 경쟁력에 미치는 영향을 보면서 이해해보자.

모바일 기술이 신용카드 비지니스에 미치는 영향 

1. 휴대성 

 앞서 회원들이 카드를 항상 소지하게 된 것이 신용카드 산업의 첫번째 경쟁력이라고 했다. 그렇다면 앞으로도 신용카드는 회원들과 가장 가까운 위치를 차지할 수 있을까? 최근 조사된 결과에 따르면, 20-30대의 젊은이들은 전통적인 휴대품인 지갑을 제치고 스마트폰을 가장 곁에 두어야 할 물건으로 생각한다고 한다. 

 선불권, 체크카드, 신용카드 등의 다양한 결제수단이 모바일기기 안으로 포함되고 있는 상황을 고려하면, 향후 몇 년 내에는 신용카드가 꽂여있는 지갑이 아닌 스마트폰 안의 카드를 이용할 가능성이 매우 높다.

2. 안전성

 복제방지기능과 사용자인식기능에 대한 방법으로 IC 신용카드가 나왔지만 스마트폰에 포함된 USIM 칩을 사용하면 굳이 IC신용카드를 사용할 필요가 없다. USIM칩은 사용자를 식별하는 장치로 3G를 지원하는 모든 폰에 포함되어 있는데 보안성이 매우 높아 교통카드, 멤버십카드 등은 물론 은행계좌나 서비스 및 신용카드를 위한 식별기능을 포함할 수 있다. 또한 여러가지 카드정보를 동시에 포함할 수 있기 때문에, 과거 신용카드 여러장을 가지고 다니는 것이 불편했던 시절과는 다르게 원하는 모든 카드를 스마트폰 하나에 담아 사용할 수 있다.,

3. 신속성

 VAN으로 대표되는 신용카드 결제전용 네트워크 역시 스마트폰의 통신 네트워크인 일반3G망으로 대체하여 사용될 수 있다. 이미 새로운 사업자들은 기존의 거대 정보시스템이 없이도 운영될 수 있는 모바일 결제 서비스를 개발하고 있으며 일부 사업자들은 신용카드와 혜택은 비슷하게 유지하면서도 모바일의 편의성을 더한 초기 버전의 비지니스 모델을 제공하면서 앞으로 만만치 않은 경쟁을 예고하고 있다.

4. 정보비대칭을 이용한 서비스 제공

가맹점과 회원정보에 관한 정보 비대칭성을 이용한 서비스 제공에 대한 경쟁력도 모바일과 함께 폭발적으로 성장하는 소셜네트워크 문화로 인해 급격히 감소될 수 있다. 굳이 가맹점과 회원들은 신용카드사의 지원없이도 소셜네트워크를 통해 정보를 주고받으며 맛집이나 상품정보 등 다양한 시장정보를 빠르게 공유할 수 있으며 이런 정보를 기존의 제공받던 정보보다 신뢰함으로써 과거 정보비대칭에서 오는 문제점을 극복하고 있다.

 새로운 기술의 등장으로 스스로의 경쟁력이 약화되는 것을 제대로 인지하지 못해 어려움을 겪는 산업의 사례는 언제나 있었다. MP3를 통해 음악을 감상할 때 여전히 아날로그 시각에 머물러 있던 음반산업이나 대중이 스스로 컨텐츠를 생산해 인터넷을 통해 공유하고 있을 때 기자들의 전문성과 신문의 정보생산능력은 여전히 유효할 것이라고 생각했던 신문.잡지 미디어 비지니스 업계 등이 대표적인 예라 할 수 있다,

 모바일의 등장으로 신용카드 업계는 큰 변화를 겪에 될 것이 자명하다. 우선 플라스틱 카드가 사라지고, 대체 결제수단의 영향력이 과거에 비교할 수 없을 정도로 커질 것이다. 이런 변화의 바람 앞에 지금 어떻게 전략적으로 대응하는가로 신용카드가 앞으로도 여전히 가장 넓게 사용하는 결제수단으로 남게 될지, 새로운 대체 결제 수단의 등장으로 과거의 유산이 될 지 결정될 것이다.